Se porter garant taux endettement

Pour financer l’achat d’une résidence et l’utiliser dans un investissement locatif, il est possible de recourir à un prêt immobilier. Simplement, il faut avoir les garanties nécessaires. Pour ce faire, il est important d’étudier sa situation financière, de choisir le meilleur établissement bancaire, d’augmenter sa capacité d’emprunt… En somme, il est utile de se fier à un expert en gestion du patrimoine pour vous aider à trouver le financement dont vous avez besoin. Il peut également vous aider à réduire vos impôts. Pour en savoir plus à ce sujet, consultez également notre article : comment payer moins d’impôts ?

Qu’est-ce qu’un taux d’endettement ?

Un taux d’endettement est la part de revenue d’une personne qui sera consacrée au remboursement d’un prêt que cette personne va contracter.

Dans la règle générale, le taux d’endettement maximal d’une personne est de 33%. Ce taux a été choisi par les établissements de crédit car selon eux, avec un taux d’endettement supérieur à 33%, le risque est trop grand que l’emprunteur n’arrive pas à rembourser le prêt.

Cependant, ce taux n’est pas une règle générale. Elle peut-être revue à la hausse ou à la baisse selon la situation financière de l’individu. Une personne avec une situation aisée, financièrement parlant, peut se voir accordé un taux d’endettement allant jusqu’à 35% tandis qu’une personne avec une situation financière plus modeste obtiendra sont prêt avec un taux d’endettement de 30%.

Le calcul du taux d’endettement se fera différemment selon le projet, les sources de revenus et les charges :

• Le calcul du standard : Charges du foyer/total des revenus du foyer x 100
• Le calcul différentiel : on fera une soustraction entre les revenus et les charges traditionnelles et de même sur les revenus et les charges locatifs. On fait la soustraction revenus locatifs – charges locatives. On reporte le résultat sur les revenus professionnels ou les charges qui ne sont pas des emprunts locatifs et on refait le calcul

Le Crédit Agricole propose sur son site une calculatrice qui permet de calculer votre capacité d’emprunt.

La capacité de remboursement d’une personne se calcule d’après le même système. La mensualité à rembourser se compose du capital emprunté, des intérêts à payer et de l’assurance vie ou assurance emprunteur qui est nécessaire lors de l’emprunt.

Il y a eu des cas où le garant a été exonérer totalement ou partiellement de son obligation de caution. Le garant s’est porté caution trois fois pour trois débiteurs différents. Ses revenus et ses biens ont pu couvrir la première caution, mais en tenant compte de la première dette, le tribunal a reconnu qu’il n’est pas en mesure de couvrir le second cautionnement et tenant compte du 1er et 2nd cautionnement, le tribunal a reconnu qu’il n’est pas en mesure non plus de couvrir le 3ème cautionnement.

Ainsi les cautionnements antérieurs acceptés par un garant sont pris en compte pour calculer sa capacité à se porter garant. Au cas où le montant du cautionnement est disproportionnée par rapport à ses ressources et à la valeur de ses biens, il peut-être exonéré de son obligation de caution.

Garant et capacité d’endettement

Un garant appelée aussi une caution est une personne qui s’engage à rembourser à la place du débiteur des sommes dues à un créancier quand le débiteur n’est pas en mesure de le faire. Il y a différents types de cautions :

• La caution simple : dans ce cas, le créancier s’adresse tout d’abord à son débiteur pour tenter de se faire rembourser de sa tête. Ce n’est que quand il n’y arrive pas qu’il peut appeler la caution solidaire
• La caution solidaire : Dans ce cas le créancier peut appeler directement la caution sans avoir à tenter de récupérer les créances auprès du débiteur.
• La caution personnelle : Dans ce cas c’est le chef d’entreprise qui s’engage payer les dettes de son entreprise si cette dernière n’est pas en mesure de payer.

Se porter garant est un acte lourd de conséquence et engage le garant envers le créancier. Pour se porter garant pour une personne, si elle se montre insolvable. Si un époux sous le régime de la communauté de bien s’est porté caution pour une personne, seuls ses biens propres et ses revenus sont engagés.

En cas d’investissement dans le locatif, un garant doit disposer d’une capacité d’endettement nécessaire pour assurer le paiement de la dette du créancier.

Pour tout comprendre sur la notion de caution dans un prêt et un investissement immobilier, consultez également  notre article : bail location meublée avec caution solidaire : qu’est ce que c’est ?

Les alternatifs aux garants pour faire un investissement immobilier

• Le prêt Accession Sociale est un dispositif qui permet de financer l’achat d’un logement mais ce logement doit-être la résidence principale de l’acquéreur mais pas un investissement dans le locatif. Il y a un plafond de revenu à respecter et si vous avez accès à une Aide personnalisée au logement, cette aide est déduite de la mensualité du prêt lors du calcul du taux d’endettement. Ce système fonctionne comme les crédits immobiliers mais il est plus accessible
• Le prêt relais: La banque vous prête à un certain intérêt une somme correspondant une partie de valeur estimée de votre maison. Jusqu’à ce que vous vendiez votre maison, vous ne payez que les intérêts du prêt, le capital est payé à la vente de la maison. Cette technique permet d’alléger la mensualité et de diminuer le taux d’endettement.
• Le rachat de crédit: C’est un montage financier qui permet de regrouper toutes les dettes de la personne en une seule dette avec un taux fixe et des mensualités qui sera plus adaptée aux possibilités de remboursement de la personne endettée, ce qui améliore son taux d’endettement

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