Remboursement anticipe prêt immobilier

Suite à une grande rentrée d’argent imprévue, des emprunteurs envisagent de rembourser leur crédit par anticipation afin de stabiliser leur situation financière. Cependant, ce remboursement par anticipation a des conséquences que tous emprunteurs devraient savoir. Et justement, à ce sujet, découvrez dans notre article de nombreuses informations utiles : comment calculer les intérêts d’un prêt immobilier pour l’impôt.

Les frais liés au remboursement différé d’un crédit

Lors d’un remboursement différé d’un crédit immobilier, un frais de remboursement différé s’applique. Il s’agit de l’indemnité de remboursement anticipé (IRA) qu’on appelle aussi pénalités de remboursement anticipé (PRA). Ces frais doivent être indiqués dans le contrat de crédit.

Selon les articles L312-21 et R312-2 du Code de la consommation, le montant de l’indemnité de remboursement différé doit être plafonné. D’une part, l’IRA ne doit pas excéder 3% du capital restant dû avant le remboursement différé. D’autre part, les indemnités ne doivent pas dépasser six mois d’intérêts des sommes remboursées avec le taux moyen du prêt.

Le coût des pénalités de remboursent sont souvent élevés. Toutefois, il existe des moyens pour y échapper. Pour cela, il est possible de :

• Choisir un prêt à taux variable : dans ce cas, les pénalités de remboursement sont exclues. Il est alors possible de renégocier ou de faire un rachat de crédit sans avoir à payer des indemnités.
• Inscrire une durée maximale au contrat de prêt : en général, les pénalités de remboursement courent sur toute la durée de prêt. Cependant, il est possible d’établir une clause au contrat qui limite cette durée. Ainsi, lorsque cette limite sera dépassée et qu’on a la capacité de remboursement anticipé, il n’y aura plus de pénalités.

Faut-il faire le remboursement avancé d’un crédit ?

À l’occasion d’une grande rentrée d’argent, il est possible de faire un remboursement anticipé partiel ou total d’un prêt immobilier. En effet, dans un contrat de crédit immobilier, le remboursement différé du crédit est autorisé. Il en est de même pour un crédit à la consommation. Dans le cas d’un remboursement partiel, on peut choisir la somme qu’on veut affecter au remboursement.

Cependant, il n’est pas gratuit, un frais de remboursement différé est appliqué. Ces frais peuvent coûter chers si on dispose encore d’un vieux contrat jamais renégocié. Dans ce cas, on a le choix entre deux possibilités :

• Faire un remboursement différé du crédit jamais renégocié : avant le remboursement anticipé d’un prêt, il est nécessaire de bien étudier les intérêts de renégocier le prêt ou de faire un rachat de crédit immobilier sur le prêt avec les conditions actuelles.
• Remboursement anticipé d’un prêt sur contrat récent : si on a récemment souscrit à un crédit avec des taux avantageux, il est préférable de le conserver. Ainsi, on peut bénéficier d’un taux bas jusqu’à terme du prêt. En ce qui concerne l’assurance emprunteur, on peut toujours profiter de la prévoyance avec un coût faible. En souscrivant à une assurance vie, le bien revient aux proches en cas de décès.

Pour savoir si on doit faire un remboursement anticipé du prêt, il faut faire un calcul. Il faut d’abord demander à son banquier le coût de remboursement anticipé. Grâce à la somme qu’on peut allouer, avec les mensualités gagnées, on calcule le coût de l’assurance de prêt et les intérêts qu’on n’aura pas à payer. Il faut que la somme économisée en assurance et intérêts soit supérieure aux pénalités. Pour vous assurer de faire ce qu’il faut, il est vivement recommandé de se faire aider par un professionnel.

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