- La renégociation d’un prêt immobilier n’a pas de limite, toutefois il faut se lancer seulement si c’est avantageux pour l’emprunteur.
- Le rachat de crédit est une alternative intéressante si la banque n’offre pas des modalités avantageuses pour la renégociation ou si elle ne veut pas procéder à l’opération.
La renégociation de prêt consiste à changer les modalités du crédit en cours pour l’adapter à la situation de l’emprunteur : faire baisser le montant des mensualités, rallonger la durée de remboursement… Elle permet aussi de réduire les coûts restant à payer grâce à la baisse du taux d’intérêt. Ainsi, l’emprunteur pourra éventuellement bénéficier d’une nouvelle trésorerie en fonction de sa capacité de remboursement. Pour plus d’informations à ce sujet, consultez notre article : obtenir un prêt sans apport personnel.
Un crédit est-il négociable plusieurs fois ?
Un emprunteur peut renégocier ou faire racheter son crédit immobilier autant de fois qu’il le désire. Lors d’un rachat, l’emprunteur peut regrouper ses autres crédits (prêt personnel, crédit renouvelable, découvert bancaire, crédit auto, etc.) avec son crédit immobilier.
Attention, la banque créancière n’est pas obligée d’accepter une renégociation. En effet, la renégociation lui fait perdre les intérêts plus chers qu’elle aurait dû percevoir en restant dans les anciennes conditions de prêt. Toutefois, elle ne peut pas refuser un rachat de crédit, c’est à dire un même objectif mais c’est une autre banque ou un autre établissement de crédit qui paie le capital restant à rembourser, puis transforme toutes les sommes engagés dans l’opération en un nouvel prêt remboursable par l’emprunteur.
Ce genre de négociation est très utile pour un emprunt immobilier, lequel sert à financer un investissement dans le locatif. Pour plus d’informations à ce sujet, consultez également notre article : investissement locatif.
Y a-t-il de l’intérêt à renégocier un crédit plusieurs fois ?
Il ne faut pas oublier que l’opération de rachat comporte des frais : frais de dossier (optionnels, dépendent de l’organisme qui effectue le rachat), pénalité ou indemnité pour remboursement anticipé (optionnel, dépend du titulaire de créance rachetée), et l’assurance prêt (obligatoire).
Une renégociation est avantageuse lorsque le total des sommes à rembourser pour le nouveau prêt (capital + coût) est inférieur à celui de l’ancien prêt (capital restant dû + ancien coût restant dû). Il faut se rapporter au tableau d’amortissement pour faire le calcul et comparer.
Y a-t-il d’autres avantages de la renégociation de crédit ?
Parfois, même si le rachat de prêt comporte peu ou pas d’intérêt financier, l’emprunteur peut tout de même le faire dans des situations particulières : problème financier qui rend difficile le paiement des dettes (impôts, mensualités de crédits, factures d’énergie, etc.). C’est aussi un bon moyen pour éviter le surendettement.
En effet, dans le cas où l’emprunteur fait face à plusieurs crédits à mensualité et à échéance différentes auprès des établissements bancaires, les regrouper en un seul prêt adapté à sa situation financière est une meilleure alternative.
A titre d’exemple : au lieu de rembourser un crédit pour l’achat d’un TV écran plat avec une mensualité de 50 €, un crédit auto d’une mensualité de 230 € et avec une mensualité de 1 020 € (soit une mensualité total de 1 300 €), le rachat d’emprunt ou regroupement de crédits peut lui faire obtenir un crédit unique avec une mensualité de 800 €. Il paiera ainsi 500 € de moins pendant un certain temps au lieu de ne pas pouvoir payer les 1 300 €, une situation pour laquelle il sera exposé à des pénalités et/ou à la saisie de ses biens.
FAQ
C’est une indemnité réclamée par la banque en compensation du manque à gagner qu’elle subit à cause du remboursement de crédit avant l’échéance. En effet, le remboursement avant terme fait perdre à la banque les intérêts qu’elle aurait dû percevoir jusqu’à l’échéance finale.
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