Plusieurs raisons (tarifs bancaires exorbitants, intérêt d’emprunt élevé, fermetures d’agence, offre alléchant d’un concurrent, renégociation de crédit…) peuvent pousser une personne à vouloir changer de banque. Cependant, les prêts immobiliers sont souvent des freins à ce désir. Peut-on changer de banque avec un prêt immobilier en cours ? Si oui, comment faire ?
- Un prêt immobilier n’est pas transférable.
- Cependant, quelques solutions s’offrent aux clients pour transférer un crédit immobilier.
Un prêt immobilier est, parfois, le seul recours pour pouvoir investir dans l’immobilier. En effet, si vous ne disposez pas du capital nécessaire, vous aurez besoin d’un petit coup de pouce. Et fort heureusement, c’est devenu très facile d’emprunter grâce aux dispositifs de défiscalisation immobilière comme la loi Pinel. En effet, avec les conditions qui régissent ce dispositif, les banques sont plus souples en ce qui concerne l’octroi d’un prêt immobilier aux particuliers. Pour plus d’informations à ce sujet, consultez notre article : obtenir un prêt immobilier sans apport personnel
La question de la mobilité bancaire
Le principe de la mobilité bancaire
Le changement d’une banque à l’autre a été facilité par la loi Macron depuis le 6 novembre 2017. Il appartient, en principe, à la nouvelle banque de s’occuper de toutes les démarches nécessaires pour faire le changement, dans un délai de 22 jours (jour ouvrable).
D’ailleurs, d’après cette nouvelle loi, les établissements bancaires ont l’obligation de mettre en place un service gratuit pour s’occuper des formalités de transfert des prélèvements automatiques et des versements sur un autre compte courant si le client le désire.
La mobilité bancaire et les crédits immobiliers
Cependant, la mobilité bancaire ne concerne pas les prêts immobiliers, l’assurance-vie, les livrets d’épargne et les crédits à la consommation. Les prêts immobiliers en cours ne peuvent donc pas être transférés d’un établissement à un autre.
Malgré cela, rien n’est plus rassurant, en termes de rentabilité, que d’investir dans l’immobilier, et donc de souscrire à un prêt immobilier. Pour savoir, par exemple, les intérêts d’investir dans une résidence principale, consultez également notre article : investissement locatif
Les alternatives pour transférer un prêt immobilier
Prévoir la possibilité de transfert
Le changement de banque, même en cas de prêt en cours, est toutefois possible lorsque ce dernier a été mentionné dans le contrat conclu entre l’emprunteur et l’établissement au début du prêt. Cette clause est alors à conseiller pour ceux qui ont un projet d’emprunt pour acheter un logement.
Pour vous aider, il est même conseillé de contacter un gestionnaire de patrimoine expérimenté. Il pourra notamment vous éclairer sur les modalités de rédaction d’un bail ou d’un tout autre contrat lié à votre investissement dans l’immobilier ou le locatif.
Conserver le crédit dans l’ancienne banque
À défaut de la clause permettant le transfert, le client peut changer de banque tout en gardant le prêt immobilier dans l’ancienne banque. Cependant, dans la plupart des cas, un prêt immobilier oblige le client à avoir un compte courant dans l’établissement prêteur et à y domicilier ses revenus. Une condition qui peut être un obstacle au changement de banque.
Racheter le crédit immobilier
La meilleure solution pour transférer son prêt immobilier vers une autre banque est de racheter son prêt immobilier. Le remboursement anticipé peut être fait par ses propres fonds (épargne, donation…) ou par l’intermédiaire de la nouvelle banque. Lors d’un rachat, le client contracte avec la nouvelle banque un nouvel emprunt, donc il y a la possibilité de discuter les intérêts d’emprunt et d’avoir des conditions de remboursement plus avantageuses.
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Le transfert d’un crédit immobilier est une opération complexe. Pour réussir ce transfert, il est conseiller de se faire aider par des professionnels, soit par des agences de regroupement de crédit.