Le taux d’endettement lié au crédit emprunté est en quelque sorte un risque pour les prêteurs surtout s’il y a pas une étude approfondie avant de s’engager. En revanche, cela est une occasion pour certaine d’acquérir le logement de son rêve.
- Avec la présence des solutions en matière d’emprunt d’argent au taux d’endettement raisonnable, ce genre de procédé apportera aux acquéreurs quelques avantages :
- Le reste à vivre assuré
- L’obtention de la résidence
Le taux d’endettement, c’est quoi ?
Il s’agit du revenu destiné aux paiements des prêts. Le taux d’endettement peut concerner un prêt immobilier ou des crédits à la consommation. La majorité des gens pense tout de suite à la règle des « 33 % » à chaque fois que l’on parle de ce taux. Autrement dit, la capacité d’emprunt ne dépasse pas ce seuil.
Le taux de dettes est une règle commune des établissements de crédit, mais il n’est pas toujours un taux valide. C’est la raison pour laquelle les banquiers pensent qu’une capacité d’endettement au-dessus de ce seuil apporte pour eux une perte importante de défaut de remboursement.
Ce n’est pas seulement sur le taux de dettes que le risque se repose, mais plus précisément sur le profil de l’emprunteur, sur le quotient familial et le reste à vivre. Ainsi, l’autorisation du taux d’endettement sera fixée suivant cette étude.
Pour des personnes disposant de revenus mensuels confortables, la banque peut accorder un niveau de dettes pouvant atteindre jusqu’à plus de 35 %. Dans le cas contraire, ceux qui ont un reste à vivre moins élevé n’obtiennent pas un prêt à ce niveau de dettes. Ainsi, les capacités de remboursement d’un emprunteur comptent beaucoup pour les banquiers.
Pour plus d’informations à ce sujet, il est important de se questionner sur les critères à prendre en compte pour le choix de sa banque pour obtenir un prêt immobilier. Consultez également notre article pour les connaître : doit-on changer de banque pour un prêt immobilier ?
La méthode pour calculer le niveau de dettes
Avant de choisir une banque, sachez qu’il est possible de calculer soi-même ce niveau de dettes par le biais de la formule suivante : charge d’emprunt multiplié par 100 et divisé par les revenus nets. À noter que le calcul se fait généralement sur une base mensuelle. Ces revenus nets et cette charge d’emprunt fixés sont décidés suivant les règlements de l’établissement de crédit. C’est pour cela que chaque banque a son propre niveau de dettes. Vous pouvez calculer votre niveau d’endettement via des simulateurs en ligne gratuits.
Sinon, pour savoir si votre prêt immobilier vous sera avantageux ou pas, découvrez également notre article : tout sur l’investissement locatif !
Les revenus liés ou non au taux de dettes
Les revenus fixes sont toujours considérés dans le calcul de ce taux de dettes. Ils concernent des salaires nets, les revenus professionnels provenant des gens non salariés comme les agriculteurs, la pension de la retraite, etc. Concernant les revenus spécifiques, ceux-ci se différencient selon les bailleurs : les commissions obtenues par les vendeurs, les allocations familiales et logement ainsi que les revenus fonciers. Par contre, les primes exceptionnelles et les indemnités professionnelles sont considérées comme des revenus non réguliers. Ces derniers sont exclus du calcul du niveau de dettes.
Les limites applicables au taux de dettes
Encore une fois, les établissements bancaires n’ont pas la possibilité de prêter de l’argent au taux de dettes supérieur à 33 %. Cette limite est estimée par les banques et les autres organismes de prêt immobilier en France. Selon leur avis, un taux de dettes trop élevé augmentera le risque de non-remboursement pour les prêteurs.
En réalité, les banquiers s’intéressent au reste à vivre des emprunteurs après avoir déduit de leurs revenus mensuels le prêt qu’ils ont emprunté. Pour ceux qui disposent de faibles revenus ont, dans ce cas, une limite diminuée. Par contre, les emprunteurs ayant d’importants revenus ont le bénéfice de surpasser ce seuil de 33 %. Et il se pourrait que cela monte jusqu’à 40 % sur certains ajustages financiers.
Un endettement limité pour moins de risque
Certes, il est possible de trouver des organismes de crédit qui proposent un seuil d’endettement plus élevé que la limite imposée. Or cela est risqué, que ce soit pour le créancier ou le débiteur. Ainsi, pour minimiser les risques, il est préférable de ne pas emprunter de crédits si l’on a un niveau d’endettement supérieur à 25 %, et si on a des revenus mensuels modestes.
Un taux de 33 % en cas d’investissement immobilier dans le locatif
À noter que ce niveau d’endettement de 33 % risque de concerner tous ceux qui font un investissement dans le locatif. C’est le cas, par exemple, d’une personne enregistrant un salaire mensuel de 6 000 euros, mais qui doit également rembourser 1 600 euros par mois de remboursement de prêt pour l’acquisition de sa résidence principale.
Pour un investissement immobilier enregistrant un loyer de 700 euros, le financement n’alourdit pas l’investisseur. Mais ce n’est pas l’argument du banquier. Ce dernier fera un calcul et le taux d’endettement augmentera jusqu’à plus de ce 33 %. Si l’emprunteur persiste, il aura probablement besoin d’un rachat de crédit dans un futur proche. Pour savoir si vous êtes éligibles à un prêt immobilier ou pas, demandez l’avis d’un expert.
FAQ
Il s’agit d’un taux exprimé en pourcentage. La capacité d’emprunt globalise en même chiffre les entrées et les sorties du créancier. Et cela marque son indice de capacité d’emprunt immobilier.
Oui, mais cela dépend du montant de salaire de chaque prêteur.
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