Faire un prêt immobilier quand on est auto entrepreneur

Habituellement, mais ce n’est aucunement obligatoire, les auto-entrepreneurs ont recours au crédit immobilier pour financer leur investissement. C’est un moyen comme un autre, toutefois, il est important d’en analyser les risques. Et justement, pour que vous puissiez bien étudier les « pour » et les « contre » d’une telle démarche, découvrez des informations importantes dans notre article : comment calculer les intérêts d’un prêt immobilier pour les impôts ?

Les critères fondamentaux pour obtenir un crédit immobilier ou un rachat de crédit

Afin d’évaluer la capacité d’emprunt de ses demandeurs, les organismes bancaires se fient sur leur dossier de prêt ou de rachat de crédit. C’est valable pour tout emprunteur, quel que soit son statut : salarié, profession libérale ou auto entrepreneur.

En principe, les banques se basent sur la capacité de remboursement de ses clients avant de leur accorder un prêt ou un rachat de crédit. C’est là que le calcul du taux d’endettement entre en scène. Il s’agit du ratio entre les revenus perçus et les charges bancaires. La mensualité du crédit doit rester inférieure à 1/3 des revenus. Autrement dit, le taux d’endettement est limité à 33 %.

En second point, les agences bancaires tiennent compte de votre apport personnel pour délivrer ou non un emprunt immobilier, ou encore accorder un rachat de crédit. Cependant, cet apport n’est pas obligatoire du moment que vous faites preuve de sérieux et de détermination dans votre projet. Avoir une bonne capacité à gérer votre compte bancaire est aussi un point décisif.

L’investissement dans l’immobilier est particulièrement rentable. A condition toutefois que vous sachiez choisir le bon investissement. Généralement, les meilleurs rendements fonciers se basent sur l’investissement locatif d’une résidence principale. Pour en savoir plus à ce sujet, consultez notre article : qu’est ce que la loi Borloo ?

Des conditions en plus pour les auto-entrepreneurs

En dépit des paramètres précités, une personne détenant un statut d’auto entrepreneur doit remplir des conditions supplémentaires pour obtenir son prêt ou se voir accordé son rachat de crédits. Une ancienneté d’au moins 3 ans est nécessaire si vous voulez obtenir le crédit immobilier. Cela permet à la banque de faire un recul d’activité et de juger la pérennité de l’entreprise.

À cet effet, l’auto entrepreneur doit disposer d’un chiffre d’affaires ascendant, au moins stable, autrement dit, une solidité financière. Il doit également générer des revenus réguliers et continus. Dans le cadre de leur étude, les établissements bancaires se basent sur les 2 derniers avis d’imposition pour s’assurer de cette solidité financière d’un entrepreneur.

Si l’entrepreneur recourt à un co-emprunt, deux cas sont possibles :

• Ils sont tous les deux autopreneurs

Cette situation a l’air délicate, mais si votre projet ne comporte aucun point faible et fait l’objet d’un recul de 2 ans ou plus, cela peut aller. Cependant, le prêt sans apport n’est pas possible. Vous êtes tenu de payer au moins le frais de notaire.

• L’un d’eux est salarié

Cette situation est plus favorable par rapport à l’autre, du moins si le salarié bénéficie d’un statut CDI. Les risques liés à l’activité d’auto entrepreneur se limitent à 50 %. Mais vous devez toujours convaincre les banques que votre projet tient la route.

Les garanties à fournir auprès de l’organisme bancaire

Afin de rassurer au maximum votre créancier contre un éventuel défaut de paiement, qu’importe le motif, vous devez lui fournir des garanties. Sur ce, vous avez trois possibilités :

• Souscrire à une assurance emprunteur

C’est une démarche obligatoire pour quiconque contractant un emprunt immobilier, des crédits immobiliers ou demandant un rachat de crédit. Cette mesure permet de couvrir vos dettes en cas de décès ou d’invalidité de l’entrepreneur.

• Hypothéquer un de vos biens immobiliers

Cette démarche constitue une garantie favorable pour votre crédit renouvelable, ou pour votre rachat de crédit, du moment que le montant du bien hypothéqué peut couvrir la totalité de votre emprunt.

• Recourir à une contre-garantie

À faire auprès d’une société de caution mutuelle, cette opération peut vous être utile pour rassurer votre débiteur.

Toutefois, assurez-vous d’avoir complété votre dossier d’emprunt comme il se doit. Faites un croquis simple, clair, mais précis de votre investissement locatif. Attachez les documents suivants dans le dossier de crédit renouvelable ou de rachat de crédit :

• Vos avis d’imposition des 2 dernières années,
• Vos relevés de compte bancaire des 3 derniers mois,
• Votre justificatif d’identité et de domicile,
• Un compromis de vente.

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