Emprunter avec un taux d’endettement supérieur à 33

Il est habituel de souscrire un prêt pour pouvoir réaliser un investissement locatif. Et pourtant, les capacités de remboursement des investisseurs sont l’une des conditions d’éligibilité imposée par les banques. Les revenus mensuels que vous allez percevoir vous servent de garantie, mais parfois cela ne suffisent pas. Il faut donc chercher des taux plus attractifs. Pour savoir les démarches que vous devez entreprendre, consultez notre article : comment faire le calcul du taux d’endettement avec des revenus fonciers ?

Comment emprunter avec 33 % d’endettement ?

En ayant un taux bancaire au-delà de 33 %, il est toujours possible de conclure un contrat de crédit immobilier, grâce à ces 3 stratagèmes :

Création d’une SCI

Cela consiste à s’associer à une autre personne physique dans le cadre de l’acquisition ou la transmission du bien immobilier à titre de résidence principale ou de résidence de service. Toujours est-il que les associés se font confiance et n’aient pas tous un taux d’endettement supérieur à 33 %.

Recours à un prêt étudiant

Malgré sa faible réputation, le prêt étudiant permet de contracter un prêt assez important, soit 50 000 € en moyenne. Cependant, vous devez avoir un statut d’étudiant pour pouvoir en bénéficier. Le remboursement peut attendre 3, 4 ou même 5 ans après la réception du prêt.

Négociation sur la durée et taux d’emprunt

En allongeant la durée de remboursement de l’emprunt ainsi que le taux d’intérêt applicable, votre mensualité sera réduite naturellement. Ce qui allègera votre charge bancaire et vous permettra de rester dans le seuil de 33 % de taux de dettes.

Définition et utilité du taux d’emprunt

Le taux d’endettement d’une personne est un indicateur de sa capacité de remboursement d’un prêt. C’est le résultat obtenu par la division de l’ensemble de vos charges fixes avec vos revenus, puis de le multiplier par 100. Ce taux d’endettement peut donc varier en fonction du quotient familial dans chaque foyer fiscal. Le taux d’endettement est, bien évidemment, exprimé en pourcentage. Il permet d’envisager le montant du prêt que vous sollicitez. Il permet à la banque d’évaluer vos revenus nets et voir si vous pouvez rembourser un prêt ou pas.

C’est surtout la banque qui a besoin de ce détail afin de conclure un contrat de prêt immobilier. D’une manière générale, le plafond du taux d’emprunt est fixé à 33 % en France. En d’autres termes, les revenus mensuels perçus de l’emprunteur doivent être trois fois plus élevés que le capital et intérêts à rembourser chaque mois.

En allant contracter un prêt pour financer votre investissement locatif, les organismes bancaires effectuent une étude complète de votre santé financière. Sur ce, il prend votre taux d’emprunt comme référence. Dans le cas où votre capacité de remboursement serait jugée acceptable, le prêt vous sera accordé. À noter que chaque banque a sa propre limite en termes de taux d’emprunt maximal, compte tenu de l’assurance emprunteur. Néanmoins, ils dépassent rarement le taux maximum de 33 %.

Les rendements fonciers optimisés peuvent largement couvrir vos intérêts d’emprunts. Pour ce faire, il faut investir sous un dispositif de défiscalisation immobilière. Heureusement, en France, il en existe énormément (Pinel, Bouvard, Malraux, Girardin…). Il vous suffit donc de faire votre choix. Pour vous aider, trouvez les informations dont vous avez besoin dans notre article : quels sont les avantages de l’investissement locatif ?

Comment déterminer son taux d’emprunt ?

En principe, le calcul du taux de dettes fait partie de la tâche de la banque. Son mode opératoire revient à estimer le montant auquel vous pouvez prétendre compte tenu de la capacité de remboursements. Pour simplifier le calcul, vous pouvez utiliser un simulateur de taux d’endettement.

Autrement, vous pouvez faire le calcul par vous-même, en tenant compte des éléments suivants :

• Montant des salaires nets perçus
• Primes contractuelles
• Indemnité de 13e mois
• Somme des revenus professionnels non salariés
• Frais de commissions, basées sur l’ancienneté dans la fonction
• Pensions alimentaires reçues en cas de divorcé
• Subventions à titre de retraite, handicap, etc.
• Allocations logement (APL).

Selon les prêteurs, il est possible d’ajouter les allocations familiales et les rendements fonciers dans le calcul des revenus nets. Cependant, les primes non contractuelles et les indemnités professionnelles liées à l’accident de travail, maladie professionnelle et invalidité seront exclues. Pour souscrire un crédit immobilier, n’hésitez pas à demander l’aide d’un professionnel pour connaître les démarches à suivre.

Comment emprunter avec 33 % d’endettement ?

En ayant un taux bancaire au-delà de 33 %, il est toujours possible de conclure un contrat de crédit immobilier, grâce à ces 3 stratagèmes :

• Création d’une SCI

Cela consiste à s’associer à une autre personne physique dans le cadre de l’acquisition ou la transmission du bien immobilier à titre de résidence principale ou de résidence de service. Toujours est-il que les associés se font confiance et n’aient pas tous un taux d’endettement supérieur à 33 %.

• Recours à un prêt étudiant

Malgré sa faible réputation, le prêt étudiant permet de contracter un prêt assez important, soit 50 000 € en moyenne. Cependant, vous devez avoir un statut d’étudiant pour pouvoir en bénéficier. Le remboursement peut attendre 3, 4 ou même 5 ans après la réception du prêt.

• Négociation sur la durée et taux d’emprunt

En allongeant la durée de remboursement de l’emprunt ainsi que le taux d’intérêt applicable, votre mensualité sera réduite naturellement. Ce qui allègera votre charge bancaire et vous permettra de rester dans le seuil de 33 % de taux de dettes.

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