Crédit immobilier taux endettement

Pour un crédit immobilier, le taux d’endettement est généralement de 33%.
Le taux d’endettement est calculé à partir du rapport entre les charges d’emprunt et les revenus nets.
Le taux d’endettement prend en compte les revenus mensuels fixes et les revenus spécifiques (salaires, bénéfices, pensions, allocations familiales, commissions, revenus fonciers).
La capacité de remboursement est obtenue en inversant la formule du taux d’endettement.
La capacité d’emprunt est obtenue à partir des capacités de remboursement et des taux d’intérêt.

Pour s’offrir sa résidence principale, pour un investissement locatif ou pour un investissement personnel (achat pour soi), recourir à un crédit immobilier est le moyen le plus habituel. Pour en savoir un peu plus à ce sujet, consultez notre article : doit-on changer de banque pour un prêt immobilier ?

 

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Crédit immobilier : que faut-il comprendre ?

Un investissement locatif est très souvent initié grâce à un crédit immobilier. Pour que vous puissiez bénéficier d’un crédit immobilier, il vous faut tout d’abord déterminer votre capacité d’endettement.

Cette capacité d’endettement ne doit généralement pas dépasser 33%. C’est le taux habituel appliqué par les établissements bancaires pour souscrire un crédit immobilier. Votre taux d’endettement est donc décisif pour la réalisation de votre projet d’investissement immobilier locatif. C’est pourquoi, il est nécessaire que vous sachiez comment le calculer.

Pour optimiser son investissement, il est donc primordial de se préparer à l’avance. Les revenus fonciers sont, certes, très conséquents mais un dérapage et tout bascule. C’est pourquoi, il est plus que nécessaire de se tourner vers un gestionnaire de patrimoine qualifié. Celui-ci pourra notamment vous conseiller de prendre une assurance emprunteur. Pour en savoir un peu plus sur ce sujet, consultez également notre article : tout sur l’investissement locatif !

Comment calculer le taux d’endettement pour un crédit ?

De manière générale, le taux d’endettement est la part de revenu destinée aux remboursements des prêts. Le calcul du taux d’endettement se fait donc par le rapport entre les charges d’emprunt et les revenus nets.

Le taux d’endettement prend ainsi en compte les revenus mensuels fixes (les salaires, les différents bénéfices, les pensions reçues, etc.) ainsi que les revenus spécifiques selon les prêteurs (les allocations familiales, les commissions, les revenus fonciers). Les charges prises en compte sont les mensualités des prêts existants et des prêts envisagés (intérêt d’emprunt, assurance vie, assurance emprunteur, etc.).

Pour déterminer cette capacité de remboursement, il faut inverser la formule du taux d’endettement en appliquant un taux de 33%. En ce qui concerne la capacité d’emprunt, elle peut être obtenue en fonction des capacités de remboursement et des taux d’intérêt.

Le taux d’endettement est calculé avant le projet mais également après le projet. Par exemple, le taux d’endettement pour l’achat d’une résidence principale est calculé sur la base du loyer si vous êtes locataire. Par contre, une fois le bien acquis, le loyer ne sera plus considéré comme une charge mais une mensualité du crédit que vous employez.

C’est donc un outil qui vous aidera dans la gestion de votre situation financière.

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Qu’en est-il du rachat de crédits ?

Le rachat de crédits consiste en un regroupement de plusieurs crédits pour qu’il n’y en ait plus qu’un. Ce nouveau crédit n’augmentera pas la mensualité de l’emprunteur. Notez toutefois que le regroupement de prêts immobiliers est soumis au code de la consommation régissant les prêts immobiliers, même si la totalité du montant ne dépasse pas 75 000 euros.

Ce montant regroupe les coûts, les intérêts, les taxes, les commissions, etc. Ce sont donc les frais à payer pour le remboursement du crédit. Si par ailleurs un emprunteur souhaite réaliser un rachat de crédit dans le cadre de son prêt immobilier, l’établissement de crédit peut lui proposer un rachat de crédit hypothécaire.

Cela permettra ainsi à la banque d’être remboursée par la mise en vente du bien et elle pourra par la même occasion récupérer le reste des mensualités en cas d’insolvabilité (décès ou invalidité) de l’emprunteur.

Notez qu’un taux d’endettement élevé n’est donc pas à considérer comme étant un frein pour obtenir un rachat de crédit. De plus, si l’emprunteur a des revenus élevés, son taux d’endettement n’est pas pris en compte car même si ce taux est très élevé, il pourra toujours rembourser ses mensualités. Un couple qui cumule leurs revenus a ainsi plus de chances d’obtenir un rachat de crédit.

FAQ

Pour financer votre projet, vous avez besoin d’un crédit immobilier. Afin de faire le bon choix, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne. Toutes les banques et les institutions financières octroyant ce genre de prêt y sont généralement présentes. De cette manière, vous pourrez comparer les offres et voir celle qui vous conviendra le mieux.

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