Charges prises en compte pour le taux d’endettement

Le calcul du taux d’endettement est simple : diviser les charges fixes avec les revenus nets. Pour savoir le vôtre, consultez notre article : calcul du taux d’endettement avec revenus fonciers

Le taux d’endettement, c’est quoi ?

Il est souvent observé qu’un investissement locatif soit financé par un crédit immobilier. Pour que vous puissiez bénéficier d’un crédit immobilier, les banques vont définir votre taux de dette et évaluer s’il ne dépasse pas une valeur maximale qui est souvent de 33%. Il peut néanmoins atteindre 50% pour certains cas, cela dépendra de vos revenus.

Le taux de dette désigne donc votre indice de capacité d’emprunt. Autrement dit, il permet d’exprimer à travers un pourcentage l’écart entre vos rentrées et vos sorties d’argent. Vous pourrez ainsi évaluer vos aptitudes de remboursement pour souscrire à un prêt immobilier.

La capacité de remboursement prend notamment en compte le capital prêté, les intérêts bancaires ainsi que le coût de l’assurance emprunteur. Pour calculer le taux de dette, les éléments qui entrent en jeu sont vos revenus nets et vos charges fixes. Vous obtenez donc votre taux de dette en divisant vos charges fixes par vos revenus.

Si vous investissez votre résidence principale, vous pourriez avoir besoin d’un crédit, et donc d’une assurance emprunteur. Pour ne pas mettre les pieds dans le plat, consultez notre article pour obtenir de bons conseils : tout sur l’investissement locatif !

Calculer son taux d’endettement : charges et revenus

Pour calculer le taux de dettes, vous devez donc déterminer clairement vos charges et vos ressources financières nettes. Les revenus pris en compte pour le calcul sont notamment les salaires nets, les différents bénéfices (BIC, BNC, les bénéfices agricoles), les traitements, les pensions de retraite, la pension alimentaire et les rentes viagères, les allocations familiales, les loyers perçus ainsi que les revenus provenant de placements financiers et autres revenus mensuels, qui sont récurrents et réguliers. La considération des revenus spécifiques tels que les revenus fonciers dépendent des prêteurs.

Les charges à prendre en compte sont, par ailleurs, les crédits en cours tels que les crédits à la consommation, les pensions et rentes versées, les loyers restants à payer (si vous êtes locataire de votre résidence principale par exemple) ainsi que les mensualités du crédit demandé. Le taux de dettes est déterminé après le total des charges comparées au total des revenus.

Taux d’endettement et rachat de crédit

Il est important de souligner que vous ne pouvez pas bénéficier des avantages du rachat de crédit si votre taux de dettes est trop élevé, surpassant par exemple les 50%. Pour s’engager dans une procédure de rachat de crédits et pour l’obtention d’un nouveau prêt sans hausse des mensualités, votre situation en tant que propriétaire doit est primordiale pour l’établissement bancaire.

Le rachat de crédits permet d’autre part à la banque d’être remboursée rapidement, et si nécessaire, de récupérer le reste des mensualités. Vous devez considérer que vos crédits en cours vont impacter sur votre taux de dettes, c’est pourquoi il est préférable d’attendre la fin de vos prêts ou de les rembourser de manière anticipée avant la souscription à un emprunt immobilier.

Il convient de souligner que la banque ne peut saisir la valeur du rachat du contrat de l’assurance vie qui n’est pas dénoué selon le code des assurances. Par contre, l’insaisissabilité rattachée au capital d’une assurance-vie est remise en cause seulement au profit de l’administration fiscale.

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