Avant de pouvoir contracter un prêt (à la consommation, immobilier ou même à l’accession sociale), ou avant de pouvoir accéder à un rachat de crédit, les Banques et autres institutions financières auxquelles vous faites appel vont d’abord étudier votre dossier, calculer votre capacité d’emprunt, c’est à dire vos capacités de remboursement, ainsi que votre taux d’endettement au moment de la demande pour voir votre solvabilité.
- Cette solvabilité prend en compte :
- Vos avoirs : mobiliers et immobiliers
- Vos dettes financières : crédits et mensualités en cours
- Vos revenus : salaires nets et revenus immobiliers (locations ou autres)
- Les différentes allocations auxquelles vous avez droit.
Capacité d’emprunt et taux d’endettement
La capacité d’emprunt se trouve être le montant maximal qu’un emprunteur potentiel pourrait obtenir d’un établissement de crédit (Banque, Institution financière ou autres) suivant ses revenus, son taux d’endettement, son historique, ses avoirs immobiliers : possession d’une résidence principale, et d’une résidence secondaire, d’un terrain …
Les capacités de remboursement prennent aussi en compte les risques de non-remboursement et y incluent donc l’assurance emprunteur. D’ailleurs, les Banques ne prêtent plus dès que le plafond des tiers de la capacité de remboursement est atteint. En effet, il y a un risque substantiel de non-remboursement des nouveaux crédits à contracter dès que ce taux, qui est de 33,33%, est atteint. Et pourtant, le prêt immobilier aide énormément, que cela soit pour un investissement précis, ou simplement pour une accession sociale.
Pour mieux orienter votre investissement et obtenir facilement un crédit immobilier, lisez aussi notre article : prise en compte du revenu locatif dans la capacité d’emprunt : que retenir ?
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est le rapport entre les charges financières mensuelles et le revenu disponible.
Ces charges mensuelles sont généralement les mensualités d’un emprunt ou d’un crédit déjà engagé par les membres de la famille, lesquelles contribuent au calcul du panier pour un ménage.
Le revenu disponible pour un ménage comprend :
- Les revenus mensuels des conjoints : c’est-à-dire le total de leurs salaires nets.
- Les revenus fonciers : que ce soit les revenus de la terre nue, ou les retours d’un investissement dans le locatif.
- Les revenus sur avoir mobilier (actions, quote-part dans une société ou autres)
- Les allocations familiales et autres aides dont le ménage a droit.
Toujours sur le même sujet, principalement sur le crédit immobilier pour un investissement, lisez aussi notre article : qu’est ce qu’un investissement locatif ?
Dans quels cas le taux d’endettement est utilisé ?
On utilise ce taux :
- Pour le cas où l’on sollicite un prêt immobilier.
- Lorsque l’on veut effectuer un rachat de crédit : opération qui consiste à étaler son crédit (à la consommation ou autres) sur une période plus large afin d’augmenter ses revenus nets. Il est aussi appelé reste à la consommation. Ou alors, ce rachat de crédit consiste à consolider plusieurs crédits de nature différente (prêt à la consommation, prêt personnel et autres types d’emprunt), que ce soit auprès d’une même Banque (établissement financier) ou non.
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FAQ
Ces premiers font appel à cet indicateur lorsqu’un dossier de crédit immobilier, ou de rachat de crédit se trouve en leur possession.
En général, les Banques ne prêtent plus dès que le taux d’endettement est supérieur à 33% du revenu total, c’est-à-dire au tiers des revenus du ménage (salaires, revenus fonciers , allocations familiales …)
